消费金融下半场：风控能力决定业务半径

人民网深圳3月31日电 （记者李彤）在消费金融领域，从2009年四地试点到2015年面向全国铺开，行业迅猛发展的同时竞争也趋于白热化。业内人士表示，数据技术深度应用搅动着消费金融领域的“一池春水”，把控应用场景、提高运营效率的机构在竞争中将抢占先机。而机构的风控能力决定业务半径，稳健经营比跑马圈地更重要。

数据显示,全国已批准开业消费金融公司16家。截至2016年9月末,行业资产总额约1077亿元,贷款余额约970亿元,平均不良贷款率4.11%,合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域。

在日前召开的“2017年乐信集团合作伙伴大会”上，北京大学经济学教授樊纲表示，当前中国消费增长有两大动力，一是年轻人群体，他们消费冲动更强。特别是独生子女一代，“六个钱包”为一个孩子买房的情况不在少数；二是临近退休人群，他们有退休金保障、喜爱旅游候鸟生活、有较强经济积累。这两类人群将为我国消费增长提供较大空间，正是互联网技术的应用和创新，在数据整理分析、降低运营成本方面，为消费金融发展提供了可行性。

在此前银行业例行新闻发布会上，银监会非银部主任毛宛苑介绍说,自试点以来行业服务客户2414万人,平均单笔贷款金额0.86万元。2016年前三季度行业累计发放单笔5000元以下贷款的笔数占全部贷款笔数的60%。

随着监管态度的明确与细则举措落地，不少互联网金融也将转型目标瞄准了消费金融领域。但日前，人民银行重庆营管部对马上消费金融开出的行政处罚决定书，让业界重新审视消费金融的发展，与传统金融机构相比，金融新生业态如何差异化经营、防控风险隐患。

乐信集团CEO肖文杰认为，互联网金融与传统金融机构在消费金融领域，更多是合作共赢而非竞争对立。银行在资金成本上占据优势，银行业的介入有利于借款利率下降。而在消费场景与风险控制方面，互联网金融机构有更多的实践经验。

“小微消费金融每天面临几十万笔，每笔只有1000元的借款，按照传统金融或小贷模式无法满足市场需求，需要打造合作共赢的生态系统。” 肖文杰以电商+金融为例说道，乐信与金融机构合作，通过联合放贷的形式提供稳健、低成本的资金供给渠道。并引入银行信用卡机构，为持卡人群补足分期购物场景。

针对当前消费金融领域的白热化竞争，有业内人士表示，习惯做大额借贷的平台向消费金融转型，在风控模式、经营理念、业务流程、IT技术等方面都有较大差异。没有产业资源的平台，很难在竞争中占据一席之地。“当前行业发展普遍面临可放贷资金少、自动化决策率低、数据成本高质量差、IT运营整合力弱等情况。”他说。

乐信集团的首席风控官刘华年认为，数据源的真实准确性对于机构稳健运行至关重要。以电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据、社交属性数据为基础，如何通过引擎的不断迭代开发，提高数据自动化处理效率，考验着平台的风控能力。

“风控能力决定业务半径，消费金融依靠数据+技术赢得市场。乐信通过鹰眼引擎，建立反欺诈系统，提高计算和存储效率，提升风险定价能力。” 刘华年同时坦言，由于平台间的信息孤岛现状，如何预防借款人在多个平台累计借款过度消费，考验着行业发展的智慧。