今年银行“中考成绩单”透露哪些新变化？

　　截止8月31日，两市上市银行的上半场“成绩单”全部披露完毕。整体来看，我国银行业的经营和资产质量状况均表现出“稳”的态势。

　　大行盈利水平延续回升

　　纵观26家A股上市银行半年报数据，工农中建国有四大行上半年共实现归属母公司股东的净利润5323.46亿元，占上市银行利润的64.4%。

　　“是近几年来中期业绩最为亮丽的一份成绩单。”工行董事长易会满对于该行半年报的评价，或许代表了许多业内人士的看法。

　　具体而言，工商银行上半年实现净利润1604.42亿元，同比增长4.87%；农业银行上半年实现净利润1157.89亿元，同比增长6.63%；中国银行上半年实现净利润1090.88亿元，同比增长5.21%；建设银行上半年实现净利润1470.27亿元，同比增长6.82%。观察发现，2018年四大行净利润增速与同去年同期相比，仅中国银行出现下滑。

　　另外，包括上海银行、成都银行、常熟银行在内的12家银行净利增速超过20%。

　　股份制银行中，招商银行以上半年实现归属于母公司股东净利润447.56亿元，以及同比14%的增速位居股份行排名之首。

　　城市商业银行中，除却北京银行净利润为118.54亿元同比增长7.00%以外，其余7家净利润均超过10%，其中，成都银行以28.48%的净利润增速最大排第一位。5家农商行中，常熟银行增速最大为24.55%。

　　信用卡业务表现强劲

　　华泰证券分析称，盈利改善主要受非息收入回暖驱动，其中中间业务收入受银行卡业务快速增长拉动，填补资管业务下滑缺口。信用卡交易额增速较2017年提升的背景下，研报中还预计，预计信用卡仍将是银行中间业务的支柱。

　　从信用卡发行来看，监管部门数据显示出全国人均持卡量处上升通道。央行在8月底公布数据显示，截止到2018年二季度，信用卡总发卡量达到6.38亿张，较上一年同期新增总计1.18亿张，同比增长22.7%；人均持卡量从0.34张增长至0.46张，同比增长35.30%。

　　事实上，信用卡业务作为大零售业务的重要组成部分，今年来已经成为各大银行零售转型的主要战场。

　　从半年报来看也显示出信用卡业务的强劲。平安银行2018年上半年的银行卡业务收入以80.14%的增速领跑；招商银行上半年信用卡交易额达1.82万亿元，同比增长41.23%。信用卡业务收入亦达到313亿元，同比增长23%。工商银行银行卡收入增加31.47亿元，同比增长16.7%；建设银行上半年实现银行卡手续费收入227.43亿元，较上年同期增加26.33亿元，增幅达13.09%；中国银行今年6月末信用卡的交易额1306亿元，相比2017年年中不增反减了3%。

　　新规下理财收入骤减

　　和往年不同的是，上半年银行业受到资管新规冲击，理财收入下降明显。

　　其中，建行上半年理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅47.08%。招商银行上半年报也显示，该行托管及其他受托业务佣金收入同比减少4.77亿元，降幅3.99%。工行半年报显示，截至6月末，工行新增理财3370亿元，比年初增加了10%，在总量上保持了稳定，但理财收入下降了20%。

　　2018年4月27日，资管新规正式落地，银保监会相关理财新规征求意见稿也于7月20日正式发布。工行董事长易会满在工行的业绩发布会上表示，尽管资管新政对资产管理业务短期有影响，但对长期发展还是非常有利的，最终正式回归到受人之托，代客理财。

　　建设银行副行长张立林曾表示，理财收入下降是一个正常现象，资管新规虽然暂时体现在收入调整上，但对于整个理财或资管业务的发展来讲，银行并没有出现衰退的趋势，随着调整的逐步到位，来自于资产管理的收入会逐步提升。

　　资产质量持续改善

　　银行业的资产质量向来备受关注。2018年上半年，26家A股上市银行中仅4家股份行不良贷款率环比18年一季度反弹。

　　仍以四大行为例，截至今年6月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的不良贷款率分别为1.54%、1.62%、1.43%、1.48%，较去年年底均下降。

　　而从衡量银行资产质量好坏的另一指标“拨备覆盖率”来看，已披露的中报显示，多家商业银行的拨备覆盖率较去年末有所上升。这主要是由于上市银行主动加强不良贷款确认与加大拨备计提力度。

　　工行、农行、中行、建行分别为173.21%、248.40%、164.79%、193.16%，分别较去年末上升19.14个百分点、40.03个百分点、5.16个百分点、22.08个百分点。

　　银保监会日前披露的数据显示，截至2018年二季度末，我国商业银行不良贷款率1.86%。(综编/闫雨昕)